Panorama das Instituições Financeiras Não Bancárias

O número de instituições financeiras não bancárias aumentou muito nos últimos anos, à medida que empresas de varejo, indústrias e empresas de capital de risco entraram no mercado de empréstimos. 

As instituições financeiras não bancárias, frequentemente, se especializam no apoio a investimentos imobiliários.

Segundo o Banco Central, as instituições financeiras não bancárias são consideradas desta forma pois não recebem depósitos à vista, nem podem criar moeda (por meio de operações de crédito​). Elas operam com ativos não monetários como ações, CDBs, títulos, letras de câmbio e “debêntures”.

Para saber um pouco mais, preparamos este artigo para você compreender o que é uma instituição financeira não bancária e qual sua importância no mercado de investimentos. Boa leitura!

O que é uma instituição financeira?

As instituições financeiras são empresas responsáveis ​​pelo fornecimento de dinheiro ao mercado através da transferência de fundos dos investidores para as empresas na forma de empréstimos, depósitos e/ou investimentos.

Os tipos mais comuns de instituições financeiras incluem bancos, empresas fiduciárias, bancos de investimento, corretoras, seguradoras e fundos de gestão de ativos. Outros tipos incluem cooperativas de crédito e firmas financeiras. 

As instituições financeiras são regulamentadas para controlar a oferta de dinheiro no mercado, além de auxiliar no que se refere à proteção dos consumidores. Em termos gerais elas são classificadas em três tipos:

• Instituições depositárias: responsável por gerenciar a custódia de ativos financeiros, realizando a guarda de títulos 
• Instituições contratuais: companhias de seguros e fundos de pensões; e
• Instituições de investimento: bancos de investimento, subscritores, corretoras.

Elas desempenham um papel vital no sistema financeiro de cada país, ganhando muita importância no contínuo desenvolvimento da economia. 

Como as instituições financeiras também desempenham um papel crucial para a maioria dos cidadãos, fornecendo todas as transações financeiras, necessidades de poupança e investimento, o governo considera imperativo supervisionar e regular os bancos e outras empresas de serviços financeiros. 

Para isso temos o Sistema Financeiro Nacional (SFN) que opera sob regras estabelecidas pelo Conselho Monetário Nacional (CMN), pelo Banco Central (BC) e pela Comissão de Valores Mobiliários (CVM), para garantir a eficiência da intermediação de recursos e promover a estabilidade financeira no Brasil.

Como funciona uma empresa financeira não bancária?

Para a maioria das pessoas, o banco é o primeiro ponto de parada ao buscar auxílio financeiro.

No entanto, muitas pessoas também descobrem que os serviços oferecidos pelo banco não atendem adequadamente às suas necessidades, deixando-as sem saber o que fazer.

Enquanto os bancos tendem a oferecer um conjunto de serviços financeiros como parte de um pacote claro de negócios, as instituições financeiras não bancárias desagregam essas ofertas e adaptam seus serviços para atender as necessidades do cliente específico. Portanto, muitas pessoas que não conseguem encontrar auxílio no banco podem encontrá-la com uma instituição não bancária.

De acordo com o Banco Central do Brasil, as instituições não bancárias, apresentam as seguintes definições: 

• Agência de Fomento –  instituição que visa financiar capital fixo e de giro para empreendimentos previstos em programas de desenvolvimento, na unidade da Federação onde estiver sediada. Entre os potenciais beneficiários do financiamento (operações ativas) estão:
• projetos de infraestrutura;
• profissionais liberais;
• micro e pequenas empresas;
• Indústria; 
• comércio;
• agronegócio.

• Associação de Poupança e Empréstimo (APE):  facilitam a aquisição da casa própria e captação e incentivo à poupança. 

• Companhia hipotecária (CH) : fazem a concessão dos seguintes financiamentos:
• imobiliários;
• residenciais;
• comerciais;
• empréstimos garantidos por hipotecas ou alienação fiduciária de imóveis;
• repasses de recursos relacionados a projetos imobiliários;
• administração de fundos de investimento imobiliário. 

• Sociedades de crédito, financiamento e investimento (SCFI): conhecidas como financeiras, são instituições privadas que fornecem empréstimo e financiamento para aquisição de bens, serviços e capital de giro.

• Sociedade de crédito ao microempreendedor e à empresa de pequeno porte (SCMEPP): facilitam o acesso ao crédito para microempreendedores e empresas de pequeno porte/jurídicas. Exemplo: BNDES – Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social

• Sociedade de Crédito Imobiliário (SCI): especializada no financiamento habitacional, integrante do Sistema Financeiro da Habitação (SFH). Existem diversas empresas que atuaram como SCI, uma delas é o Grupo Delfin, que foi posicionado entre as maiores empresas de crédito imobiliário do Brasil e controlado por Ronald Guimarães Levinsohn. 

Entenda qual a diferença entre instituição financeira e instituição financeira não bancária

As instituições financeiras bancárias incluem bancos comerciais cuja função primordial é aceitar depósitos e fazer empréstimos. Já as instituições financeiras não bancárias incluem bancos de investimento, seguradoras, financeiras etc. Vamos examinar mais de perto os dois tipos de instituições financeiras.

Os bancos são as instituições financeiras bancárias mais conhecidas. Ele atua como intermediário entre os depositantes ou fornecedores de fundos e os credores que são os usuários.

As principais tarefas de uma instituição financeira bancária são de aceitar depósitos e, em seguida, usar esses fundos para oferecer empréstimos aos seus clientes, que por sua vez os utilizarão para financiar compras, educação, expandir negócios, investir em desenvolvimento, etc. 

Um banco também atua como agente de pagamento, oferecendo uma série de serviços de pagamento, incluindo cartões de débito, cartões de crédito, cheques, depósitos diretos, saques bancários, etc. 

Existem também diversas instituições financeiras não bancárias, que incluem bancos de investimento, seguradoras, fundos de investimento, sociedade de crédito imobiliário etc. Uma instituição financeira não bancária oferece uma variedade de serviços financeiros.

Os bancos de investimento oferecem serviços a empresas que incluem subscrição de dívida e emissão de ações, negociação de títulos, investimento, serviços de consultoria corporativa, transações de derivativos e instituições financeiras, como seguradoras e empresas de crédito imobiliário. 

Resumindo, a principal diferença entre os dois tipos de instituições financeiras é que as instituições financeiras bancárias podem aceitar depósitos em várias contas de poupança e à vista, o que não pode ser feito por uma instituição financeira não bancária.

Compreender a diferença entre instituição financeira bancária e não bancária é essencial para avaliar como elas são importantes no contexto da economia e do mercado financeiro.

Vale ressaltar que há outros tipos de instituições não bancárias que compõem o Sistema Financeiro Nacional (SFN) e que movimentam a economia brasileira.